Рефинансирование кредита с просрочкой: способы и документы
Нестабильная экономическая ситуация в стране, как и во всем мире, вызывает ряд проблем среди населения. К ним относятся расходы, превышающие доходы из-за роста цен, потеря финансовой стабильности из-за увольнений и проблемы с погашением кредитных договоров.
Наибольшая задолженность наблюдается по микрокредитам, кредитным картам и кредитам наличными. Согласно статистике, на конец 2016 года общая сумма долга у жителей России составила более 1 триллиона рублей. Каждый пятый заемщик имеет проблемы с погашением кредита.
Что же делать, если вы попали в беду и не можете выплатить кредит? Самый популярный вариант - занять деньги у знакомых, родственников или друзей. Если такой возможности нет, вам следует серьезно подумать о рефинансировании кредита.
В этой статье мы выясним, что это такое и какие условия должны быть выполнены, чтобы решить проблему погашения кредита таким способом.
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование - это предоставление денег третьей стороной или банком для погашения капитала в другом банке. Банк, который согласится рефинансировать ваш непогашенный кредит, часто предлагает более выгодные условия.
Даже если вам предлагают кредит с такой же процентной ставкой, как и по тому кредиту, по которому у вас есть просрочка, это имеет смысл, потому что пени и штрафы начисляются ежемесячно на непогашенный кредит.
По закону кредит на рефинансирование является потребительским кредитом, и в договоре есть положение о том, что он выдается для погашения долга в другом банке.
Чем это выгодно:
Обращаясь в банк с просьбой о рефинансировании непогашенного кредита, следует честно и открыто рассказать о проблемах, которые привели к просрочке платежей.
Таким образом, банк сможет выработать оптимальное соглашение и снизить процентную ставку, чтобы вы снова не попали в просрочку.
Что выяснить и подготовить перед обращением в банк
Поскольку рефинансирование означает составление нового кредитного договора на условиях, отличных от тех, по которым у банка возникли проблемы с выплатами, к заемщику предъявляется определенный перечень требований.
Как правило, ни один просроченный платеж не остается незамеченным и заносится в Бюро кредитных историй. Вам придется постараться и найти банк, который согласится рефинансировать кредит с плохой историей.
Несмотря на слухи о том, что рефинансирование кредита невозможно при просрочке более 3 месяцев, не сдавайтесь! Это ошибка. Наверняка найдется какой-нибудь банк или организация, которая согласится вам помочь. Возможно, условия будут не самыми выгодными, но это лучше, чем огромные штрафы и испорченная кредитная история.
Сразу скажем, что Сбербанк НЕ одобрит рефинансирование просроченного кредита в другом банке, не стоит даже пытаться. Стоит рассмотреть другие банки.
Многое зависит от типа кредита. Если кредит обеспечен, например, ипотека или автокредит, банки охотнее выдадут новый кредит для покрытия старого. В этом случае залог, то есть квартира или автомобиль, переходит к банку, предоставившему новый кредит.
Документы, которые необходимо подготовить:
- Паспорт гражданина Российской Федерации.
- Кредитный договор и форма заявления заемщика.
- Рекомендации по работе.
- Справка 2-НДФЛ.
- Документ из банка с указанием суммы долга и периода просрочки.
- Данные для перевода средств.
Соберите все необходимые документы и заранее сделайте копии, подайте заявку в банки, и если вы получите несколько положительных решений о рефинансировании, выберите наиболее выгодное.
Банк может запросить дополнительные документы. Они также могут потребовать от вас предоставить залог или гарантию, если проблемный кредит является потребительским.
Если все банки отказались помочь, или просроченная задолженность слишком велика, остается один вариант - обратиться к кредитным брокерам. Кто они?
Кредитный посредник - это профессионал на кредитном рынке, обычно юридическое лицо, которое знает все тонкости и нюансы получения кредита, штрафов и просрочек.
Кто-то, кто действительно может помочь вам разобраться в ваших проблемах и разработать план получения нового кредита, чтобы выбраться из долгов.
Существуют несколько форм сотрудничества:
- Рефинансирование кредита с использованием гарантии брокера
- Получение нового кредита у брокера для себя
В первом случае хороший кредитный брокер имеет отличную кредитную историю и обеспечение по кредиту. Он выступает в качестве поручителя по вашему кредиту. Конечно, за определенную плату, обычно немаленькую.
Во втором случае брокер сам берет кредит. Это более выгодно, чем первый вариант, поскольку организация имеет хорошую кредитную историю и получает кредит по более низкой процентной ставке. Брокер составляет с вами договор и выдает вам кредит на свое имя. Вы возвращаете банку кредит, оформленный брокером, и платите ему комиссию, которая обычно составляет 10-30% от суммы кредита.
Помимо списка документов для банка, описанного выше, потребуются также:
- право собственности на недвижимость или автомобиль
- подтверждение неофициального дохода
Существует множество учреждений, предоставляющих вышеуказанную помощь. Выбирайте самых надежных тщательно, потому что в последние годы на рынке появилось большое количество "черных брокеров", которые некомпетентны и хотят заработать как можно больше денег на ваших проблемах.
Как видите, справиться с непогашенными кредитами путем рефинансирования вполне реально. Скорее всего, вам придется расставаться с большей частью своего заработка каждый месяц.
Однако лучше спать спокойно и разобраться со своими проблемами через некоторое время, чем проснуться от звонков коллекторов и понять, что ваши кредитные долги накапливаются как "снежный ком".